Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. a sankcja kredytu darmowego

23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał ważny wyrok dotyczący kredytów konsumenckich i sposobu naliczania odsetek przez banki. Orzeczenie może mieć duże znaczenie dla osób, które zawierały umowy kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, pożyczki konsumenckiej albo kredytu na zakup towarów i usług.

TSUE wskazał, że bank nie powinien naliczać odsetek od kosztów kredytu, takich jak prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie czy inne opłaty, jeżeli koszty te zostały doliczone do kwoty kredytu. Odsetki powinny być naliczane od kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi, a nie od kosztów pobieranych przez bank.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

W wielu umowach kredytowych banki stosowały mechanizm, w którym prowizja lub inne koszty były „kredytowane”, czyli doliczane do kwoty kredytu i spłacane razem z ratami. W praktyce konsument mógł otrzymać do dyspozycji np. 50.000 zł, ale odsetki były naliczane od wyższej kwoty, obejmującej także prowizję lub inne opłaty.

Po wyroku TSUE takie postanowienia mogą stanowić podstawę do zakwestionowania umowy i rozważenia skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi domagać się rozliczenia kredytu tak, jakby był on udzielony bez odsetek i bez innych kosztów należnych kredytodawcy.

W praktyce może to oznaczać możliwość odzyskania m.in.:

• odsetek,
• prowizji,
• opłat przygotowawczych,
• opłat administracyjnych,
• kosztów ubezpieczenia,
• innych kosztów związanych z kredytem.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy. Nie każda umowa automatycznie daje podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Jakie umowy warto sprawdzić?

Analizie warto poddać przede wszystkim umowy, w których występowały dodatkowe koszty kredytu, w szczególności prowizja, opłata przygotowawcza lub ubezpieczenie, a kredytobiorca nie płacił ich oddzielnie przy zawarciu umowy, lecz zostały one doliczone do kredytu i spłacane w ratach.

Szczególnie warto sprawdzić:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty konsolidacyjne,
• pożyczki konsumenckie,
• kredyty na zakup samochodu, sprzętu lub usług,
• umowy zawarte z bankami i instytucjami pożyczkowymi.

Trzeba pamiętać o terminie

Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa co do zasady po upływie roku od wykonania umowy, czyli najczęściej od całkowitej spłaty kredytu.

Jeżeli kredyt został już spłacony, warto jak najszybciej sprawdzić, czy termin na podjęcie działań jeszcze nie upłynął. Jeżeli kredyt nadal jest spłacany, możliwość skorzystania z sankcji może nadal pozostawać aktualna.

Bezpłatna analiza umowy kredytu

Najnowszy wyrok TSUE wzmacnia argumentację konsumentów w sporach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Może to być szczególnie istotne dla osób, których umowy przewidywały kredytowanie prowizji, ubezpieczenia lub innych kosztów.

Kancelaria oferuje bezpłatną analizę umowy kredytu pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Do wstępnej analizy wystarczy przesłać:

• umowę kredytu,
• formularz informacyjny,
• harmonogram spłat, jeżeli został wydany,
• zaświadczenie z banku o spłacie kredytu,
• informację, czy kredyt został już całkowicie spłacony, a jeżeli tak – kiedy.

Jeżeli w umowie występują nieprawidłowości, możliwe jest dochodzenie od banku zwrotu nienależnie pobranych kosztów.